最後更新日期 2024-10-17
如果需要申辦信用貸款的人，想要了解能貸款多少錢，一定要了解一個關鍵公式規則，DBR ( Debt Burden Ratio，即負債比 ) ，DBR 的22倍就是自己信用貸款能貸款的最高額度，是台灣信用貸款的天條，因為這個公式是金管會所制訂的！台灣所有銀行都必須遵守。
DBR (Debt Burden Ratio負債比) 是什麼？
DBR是一種貸款專家們用來衡量借款人財務狀況的一個指標，DBR代表”Debt-to-Burden Ratio”，翻譯成中文就是債務負擔比率。
這個指標主要是用來判斷借款人是否有能力負擔所借的貸款。如果一個人的債務負擔比率太高，就代表他的債務負擔太重，可能無法承擔更多的債務。
因為以前台灣發生的雙卡風暴，為了避免卡債風暴擴大，金管會訂定了DBR不得超過22倍的規定，金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。
簡單來說，DBR 22倍是一種用來評估借款人財務狀況的指標，主要是用來判斷借款人是否有能力負擔所借的信用貸款。
DBR 22倍公式怎麼計算
最簡單來說假如目前你是一個完全沒有貸款、信用卡也都正常還款的人，目前你的月收有5萬元，如果你想要信用貸款，你能貸款的總金額應該是：
5 X 22 = 110萬元，110萬就會是你可以跟銀行用信用貸款貸到最高的金額
如果你 信用卡還有10萬還沒有繳，那你最高能貸款的金額就是 110-10 =100萬元
特別注意：房貸是屬於有擔保貸款的，不會計算在信用貸款額度內。
大家可以從上方簡單的計算公式大概能算出自己信用貸款可以貸款的額度。
信貸額度有什麼辦法可以超過DBR 22額度的可能性嗎？
根據金管會之規定，無擔保信用貸款額度上限為平均月收入的 22 倍（簡稱 DBR 22），意即個人信用總額度不得超出此限額。
此規範旨在防止過度借貸，保障個人財務健康。
然而許多人仍有疑問，或者說自身有需求，會想了解是否有辦法信貸能超過 22 倍？
事實上，在特定情況下，個人信貸額度確實有機會超過 DBR 22。
金管會允許部分例外狀況，讓符合條件的個人申請較高的信用額度，例如：
- 個人信譽良好：信用評分高、還款紀錄良好者，有機會獲得較高的信用額度。
- 提供擔保品：提供擔保品（如 不動產或有價證券）時，銀行可能會核准較高的貸款額度。
- 特殊職業或收入來源：某些職業或收入穩定來源者，如醫師、律師或公務員，可能獲得較高的信用額度。
另外絕對不能有以下幾個地雷！
銀行信用貸款4大地雷，有符合很難申請到信貸
和銀行申請信用貸款時，有幾個地雷絕對不能碰，只要符合以下任一情況，銀行是絕對不會核貸的！
信用瑕疵：
若過去有貸款未繳等信用瑕疵紀錄，銀行通常會直接拒絕放貸。畢竟個人信用紀錄是唯一的擔保，所以信用對個人來說是非常重要的，只要有瑕疵要洗白就很困難了
貸款、信用卡延遲繳款：
若過去貸款、使用信用卡有多次延遲繳款的紀錄，對信用分數的影響很大，所以信用卡跟貸款絕對不鑰延遲繳，對於信用非常扣分
沒有收入證明：
收入證明是銀行確定申貸人還款能力的重要依據，(畢竟有DBR 22規定) 所以沒有收入證明基本上銀行不會同意貸款。 如果是當老闆或者自由工作者跟工人沒有新轉的話可以先詢問銀行還接受哪些收入證明
Jerry DBR 22倍研究心得總結：
在貸款申請過程中，了解自己的DBR以及DBR22比率是非常重要的，這可以幫助自己了解自己的財務狀況，並確保衡量自己可以負擔所借的信用貸款
如果要了解銀行給你的信用貸款額度最好的方式可以先透過DBR 22倍自己計算看看，另外也要注意下面幾個情況以免無法跟銀行信貸成功。
- 盡量不要使用信用卡預借現金
- 信用卡盡量不要使用分期付款
- 目前身上貸款較少(房貸、車貸、信用卡)
- 所有與銀行的繳費都是正常準時繳納
- 工作與薪水穩定不穩定
如果要做信用貸款，推薦可以先從純網銀開始申請，因為通常純網銀的利率跟開辦費都會比較低